A nyugdíjbiztosítás az önkéntes magánnyugdíjpénztár után jelenleg a második legnépszerűbb nyugdíj előtakarékossági forma. Ebből kifolyólag érdemes mindenkinek megismerkedni vele, aki szeretne gondolni a jövőjére. Egy olyan praktikus előtakarékossági formáról beszélünk, amely valóban hatékony kiegészítő jövedelmet jelenthet a nyugdíjas éveink alatt.
A nyugdíjbiztosításról röviden
A nyugdíjbiztosítás egy viszonylag új megtakarítási formának számít abból a szempontból, hogy az állam 2014 óta ugyanúgy elismeri ahogyan az önkéntes magánnyugdíjpénztárat, valamint a nyugdíj előtakarékossági számlát. Ez azt jelenti, hogy a 20 százalékos adójóváírás ugyanúgy jár ezen erre is, mint ahogyan az előbb felsorolt megtakarítások esetében. Ilyen szempontból pedig kifejezetten praktikus lehet azok számára, akik egyébként is szeretnének biztosítást kötni. A nyugdíjbiztosítás ugyanis ugyanolyan módon működik, mint sok más biztosítási forma. Ez a fajta biztosítás nem csupán a nyugdíjkorhatár betöltését követően folyósít, de haláleset és rokkantság estén is – tehát jóformán életbiztosítást is kapunk vele. Biztosítási cégeknél tudunk ilyet kötni, amik különféle konstrukciókban kínálják. Ez azt jelenti, hogy többféle portfólió és típus közül választhatunk. Kiegyensúlyozott vagy épp magas kockázatú befektetési alapokkal rendelkező biztosítást is választhatunk akár. Ezeken belül pedig olyan csomagokkal találkozhatunk, amelyek különféle értékpapírokkal operálnak. Vagyis a nyugdíjbiztosításunk hozamának alapja lehet akár részvény, kötvény vagy állami értékpapír is. Fontos azt is megemlítenünk, hogy míg az önkéntes magánnyugdíjpénztárak főleg magyar, tehát hazai értékpapírokkal dolgoznak, addig a nyugdíjbiztosításoknál külföldi értékpapírokat is megjelölhetünk befektetési alapnak. E mellé pedig különféle kiegészítő biztosításokat is választhatunk.
A nyugdíjbiztosítás előnyei
A nyugdíjbiztosításnak rengeteg előnye van, ha a megfelelő időben és jó biztosítónál kötjük meg azt. Elmondható róla ugyanis, hogy a legjobban hosszútávon térül meg, így valóban érdemes már fiatalabb korban gondolni rá. Az első pár évben jellemzően alacsonyabb hozammal számolhatunk, azonban ez egy idő után jelentős növekedést mutat majd. Ilyen szempontból pedig az egyik legjobb hosszú távú megoldást jelenti a nyugdíjmegtakarítások terén. A másik nagy előnye továbbá, hogy számtalan különféle variációval és konstrukcióval elérhető számunkra. Így tehát szinte biztososan találunk majd olyat, ami mind a költségeket, mind pedig a hozamot illetően a ideális választásnak bizonyul számunkra. Ezért a fiataloknak kifejezetten ajánlott lehet. Már csak amiatt is hogy, ha kedvelik a zöld befektetéseket, akkor lehetőségük adódik a nyugdíjbiztosításnál ezekkel operálni. A nyugdíjbiztosításkor ugyanis akár olyan portfóliókat is választhatunk, amelynek részvényei kifejezetten a fenntartható (ESG) vállalatok által kerültek kibocsájtásra. Tehát nem csak a saját jövőnkről, de a Föld jólétéről is gondoskodhatunk egy füst alatt egy ilyen típusú biztosítással. Az ESG vállaltok részvényeibe való befektetés ugyanis nem csupán azok termelését segíti elő, de az általuk kezdeményezett különféle környezetvédelmi akciókat előremozdulását is.
Honnan érdemes tájékozódnunk?
Nyugdíjbiztosítási csomagokat gyakorlatilag mindegyik bank vagy biztosító kínál az ügyfelei számára. Azonban átfogó tájékoztatást kétségkívül az olyan oldalak és szolgáltatások nyújtanak leginkább, amelyek segítenek a különféle összehasonlításokban is. A Grantis nyugdíjbiztosítási tanácsadó weboldalán szinte minden tudnivalót megtalálhatunk egy helyen. Ráadásul közérthetően és részletekbe menően elmagyarázza a különféle nyugdíj előtakarékossági lehetőségek kapcsán felmerülő fontos dolgokat – beleértve a nyugdíjbiztosítást is. Ebből adódóan tájékozódhatunk a különféle biztosítók nyújtotta lehetőségekről, azok konstrukcióiról és várható hozamairól. Utóbbit a Grantins oldalán található kalkulátorral is könnyedén előre kiszámíthatjuk. Ehhez nem szükséges mást tennünk, csupán megadni az általunk havonta biztosításra fordítandó összeget, az életkorunkat és pár támpontot, amik alapján a kalkulátor releváns ajánlatokat mutathat majd számunkra. Ezek a kalkulátorok természetesen pontos értékkel nem szolgálhatnak, hiszen a biztosítás hozama mindig függ a jelenlegi globális gazdasági helyzettől és egyéb pénzügyi tényezőktől. Viszont mindenképp jó viszonyításai alapot adhatnak számunkra ezek a hozzávetőleges értékek is. Ha mégis bizonytalanok lennénk ennek kapcsán, akkor viszont megkérdezhetjük a Grantis weboldalának független szakértőit, akik jóval részletesebb tájékoztatásban részesíthetnek bennünket.
Milyen nyugdíjbiztosítási formák léteznek?
Ahogyan azt már említettük a nyugdíjbiztosítások terén is több különféle konstrukcióval találkozhatunk. A legismertebb ezek közül talán a hagyományos nyugdíjbiztosítás, amely jóformán a megtakarításokkal egybekötött életbiztosítások régebbi változata. Ez a nyugdíjbiztosítási forma fix kamatot garantál, azonban nem túl valószínű, hogy magas hozamra számíthatunk általa. Megeshet, hogy extra hozamokat kapunk, ha a befektetésünkkel a biztosító saját maga is extra hozamot nyer – ebben az esetben ennek az összegnek a 80-90 százalékát jóváírja nekünk. A biztosítók azonban nem igazán szeretnek kockáztatni. Így pedig a garantált hozam biztosítása érdekében minden bizonnyal valamilyen alacsony kockázatú és ezzel együtt alacsony hozamú befektetésbe rakja majd a pénzünket.
Az előbb említett fix kamatokkal rendelkező hagyományos nyugdíjbiztosítás mellett azonban elérhetőek a különféle befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítások is. Itt mi magunk dönthetjük el, hogy milyen mértékű kockázatot szeretnénk vállalni, és milyen értékpapírokba fektetjük a pénzünket. Biztosítónként általában 10-20 különféle befektetési alap közül választhatunk, amikből aztán összeállíthatunk egy olyan befektetési porfóliót, ami kellően biztonságos és jó hozamokat biztosít számunkra. A befizetésekért a költségek levonása után befektetési egységeket kapunk, amiknek az értékeik változásával a megtakarításunk értéke is változik – akárcsak az értékpapírok vásárlása esetén.
Kiknek érdemes nyugdíjbiztosítást kötniük?
A nyugdíjbiztosítási konstrukciók kifejezetten azok számára lehetnek előnyösek, akik hosszútávon gondolkodnak. Tehát azoknak, akik még jóval a nyugdíjkorhatár előtt – legalább tíz évvel – megkötik a biztosítást. Ugyanis ez a típusú nyugdíj előtakarékosság ily módon a legkifizetődőbb. Valamint ahogyan azt már említettük, azok számára is kifejezetten szimpatikus lehet, akik egyébként is szerettek volna életbiztosítást kötni.
Akár a fix kamattal rendelkező, hagyományos nyugdíjbiztosítást, akár a befektetési egységekhez kötött változatot választjuk, mindenképp egy nagyszerű megtakarítási módszert kapunk. Azok számára, akik leginkább a stabilitást részesítik előnyben, az előbbi lehet a legjobb választás. Akik viszont kicsit jártasabbak a témában és szeretnének magasabb hozamokat, a másodikat sokkal vonzóbbnak találják majd. Azonban bármelyik nyugdíjbiztosítási formát választjuk, a biztosítás megfelelő módon való megkötése hatalmas segítséget jelenthet majd számunkra a későbbiekben. Az alacsony állami nyugdíjakat – amelyek a jelenlegi fizetésünk összegét sem érik el –, olyan jövedelemmel egészíthetjük ki általa, amely valóban biztosítja számunkra a megfelelő életminőséget idősebb korunkban. Sokan abban a tévhitben élnek, hogy nyugdíjbiztosításra csupán a jól kereső, vagyonosabb rétegnek lehet szüksége, azonban ez egy hatalmas tévedés. Valójában az efféle nyugdíj kiegészítés sokkal fontosabb azoknak, akik alacsonyabb fizetéssel rendelkeznek – számukra már egy fix kamattal rendelkező biztosítás alacsonyabb hozamának folyósítása is sokat jelenthet. Ráadásul az életbiztosítás, amely része mindennek, biztonságot nyújt családunk számára is. Így hát tisztán látszik, hogy a nyugdíjbiztosítások minden formája olyan előnyöket biztosít számunkra, amelyek kiemelt fontossággal bírnak a mindennapi élet során. Legyen szó a saját életszínvonalunk biztosításáról vagy éppen unokáink segítéséről, mindenképp jól járunk majd a nyugdíjbiztosítással.
